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银行对第三方支付又爱又怕

来源:好精彩POS机业务 www.posyw.com | 作者:POS机资讯 | 发布时间:2013-04-09 | 点击量:
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 日前,通过拉卡拉还款5大行居然有2元手续费的风波闹得沸沸扬扬。拉卡拉方对此大呼委屈,据其相关负责人介绍,几大行的信用卡还款业务自上线之日起就已经有手续费,绝非一些人揣度的是此前工行与拉卡拉之间因系统升级所致的风波延续。时值第三方支付发牌一周年之际,拉卡拉的遭遇,如同一枚石子投入深潭,将第三方支付与银行系之间的恩怨情仇一波波荡漾开来。

 对商业银行来说,以“免费”和“便捷”吸引用户的第三方支付机构的存在,客观上弥补了一些银行网点不足的缺点,在还款方面为银行信用卡用户提供了便利。不过,一位银行卡部门负责人告诉记者,就像一枚硬币的两面,银行也因此有了危机感,想一想用户在家里就可以申请一个支付终端,长此以往,依赖银行网点的人会越来越少。
    “被误解”的2元收费
  根据拉卡拉的公告,目前拉卡拉支持26家银行的信用卡还款,除工、农、中、建、交5大银行外,招商、民生、光大等21家股份制银行和城商行的信用卡还款手续费仍在免费之列,而工、农、中、建、交5大行自与拉卡拉合作之日起,该笔手续费就一直存在。
  “拉卡拉是第三方支付公司,在商户和用户之间提供银行卡支付服务,拉卡拉没有定价权,是否收费是由商户决定的。在信用卡还款业务中,就是由信用卡发卡行来决定的。”拉卡拉相关负责人对记者解释说。用户在拉卡拉终端发起交易,拉卡拉系统平台接到用户还款请求后,要将请求发送给银联,由银联统一进行资金清算,手续费由发卡行、拉卡拉、银联三方按比例分成。
    双方合作大于竞争
  业内人士普遍认为,现阶段两者之间的合作大于竞争。
  第三方支付企业所针对的客户以及所提供的服务,很大程度上是银行的一些死角。一些银行不愿意做或者做起来性价比不划算的业务,恰恰是第三方支付企业的主流业务。拉卡拉相关负责人表示,第三方支付企业做得越好,规模越大,也意味着银行的收益越高,因为用户用的是某家银行的卡,一定会增加某家银行的资金沉淀或流动。银行与第三方支付机构之间,其实是支付产业链前后台分工,支付机构负责拓展支付市场,而银行始终参与最终清算,中间有业务交叉,但合作肯定是基调。
  支付宝高层也表示,“合作共赢”将是最好的,因为网购大多数都是小额交易,但交易频率高,会对银行的处理系统提出很高的要求,而第三方支付企业恰恰可以帮银行分担压力。基金牌照下发之后,未来银行还能在理财业务上与第三方支付企业合作。
谁切了谁的蛋糕?
  第三方支付越来越红火之后,其与银行之间的关系就变得微妙起来。
  对商业银行来说,以“免费”和“便捷”吸引用户的第三方支付机构的存在,客观上弥补了一些银行网点不足的缺点,在还款方面为银行信用卡用户提供了便利。不过,一位银行卡部门负责人告诉记者,就像一枚硬币的两面,银行也因此有了危机感,想一想用户在家里就可以申请一个支付终端,长此以往,依赖银行网点的人会越来越少。
  特别是在支付公司获得了基金直销支付牌照之后,第三方支付已经不再局限于购物或还款消费,理财等领域也开始为其敞开大门,原本银行在基金销售渠道方面几乎一家独大,第三方支付介入基金销售渠道后,客户就如同网购商品一样对理财产品有了更丰富自主的选择,加之第三方支付比现有银行间支付系统费用更低,客观上大银行资金流出的由头和途径也会越来越多。
  但是,分析一下目前线下支付公司中最常见的“第三方支付公司—银联—商业银行”这种间接合作模式,不难发现,银联和银行的态度非常关键,直接决定了第三方支付机构的生死存亡。因此,业界许多人认为银行与第三方支付之间的竞争虽在不断加剧,却已见高下。
  第三方支付企业因此而产生了强烈的危机感。支付宝高层此番就不失时机地对银行“隔空喊话”,称第三方支付对银行没有威胁。“第三方支付与银行相得益彰,在支付市场里,银行是主动脉,支付宝是银行的毛细血管,我们的定位就是做纯支付。”“如果做银行,变成银行竞争对手的话,那其实就等于把自己的后路断了。”

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